O cart\u00e3o de cr\u00e9dito funciona como tr\u00eas produtos distintos, mas a cobertura jornal\u00edstica costuma tratar apenas o rotativo como o principal problema. Dados dos bancos centrais e associa\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito mostram isso com clareza.<\/p>\n
Segundo o Banco Central e a Abecs, o rotativo responde por 2,7% do saldo total da d\u00edvida das fam\u00edlias, enquanto o parcelado com juros soma 2,0%. Juntos, somam 4,7% do saldo, n\u00e3o representando o conjunto da carga de endividamento.<\/p>\n
O rotativo tem juros m\u00e9dios elevados, de 189% ao ano, com inadimpl\u00eancia em fevereiro de 2026 em 63,5%. A taxa anunciada de 436% ao ano corresponde apenas a um segmento espec\u00edfico, n\u00e3o ao uso total do cart\u00e3o.<\/p>\n
Os dados indicam que o uso sem juros \u00e9 mais comum: 57% do valor transacionado \u00e9 \u00e0 vista, 43% \u00e9 parcelado sem juros. Esses modos t\u00eam custo zero para o portador, mas transferem custos aos lojistas e \u00e0 economia via pre\u00e7os.<\/p>\n
O cr\u00e9dito habitacional representa 2,2% da renda, com taxa m\u00e9dia de 9,5% ao ano, diferentemente do rotativo e do parcelado com juros, que somam 0,6% da renda conjunta. O cr\u00e9dito pessoal n\u00e3o consignado responde por 4,5% da renda.<\/p>\n
A Lei 14.690\/2023 estabelece que, para opera\u00e7\u00f5es contratadas a partir de 2024, os juros acumulados no rotativo n\u00e3o podem superar o valor original da d\u00edvida. A transi\u00e7\u00e3o ainda n\u00e3o est\u00e1 completa, pois o estoque antigo segue sob regras anteriores.<\/p>\n
No conjunto, o cr\u00e9dito pessoal n\u00e3o consignado, com taxa de 117% ao ano, tem influ\u00eancia relevante no endividamento, apesar de menos divulgado, respondendo por cerca de 8,3% do saldo total.<\/p>\n
O comprometimento de renda das fam\u00edlias atingiu 29,3% em janeiro, o maior n\u00edvel hist\u00f3rico desde 2005. A composi\u00e7\u00e3o por modalidade revela que o rotativo pesa pouco no saldo, mas muitas vezes absorve parcelas da renda de forma cont\u00ednua.<\/p>\n
O panorama mostra que o debate n\u00e3o deve reduzir o cart\u00e3o a um \u00fanico segmento caro. O rotativo \u00e9 parte de um quadro maior, com cr\u00e9dito pessoal e consignado tamb\u00e9m contribuindo para a despesa mensal.<\/p>\n
Os n\u00fameros sugerem que a aten\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria deve mirar o custo efetivo total de cada modalidade e a educa\u00e7\u00e3o financeira para evitar uso inadequado do cr\u00e9dito. Dados oficiais confirmam que o cart\u00e3o tem utilidades leg\u00edtimas quando utilizado com acompanhamento adequado.<\/p>\n
Edson Santos \u00e9 conselheiro, consultor e investidor com atua\u00e7\u00e3o em meios de pagamento e servi\u00e7os financeiros. Fonte: Banco Central e Abecs.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"