Hipotecas de 100% por faixas para enfrentar preços da moradia proibitivos

MyInvestor oferece hipotecas que financiam 100% do valor da casa, em dois tramos: 80% como financiamento tradicional e 20% adicional com garantias.
O segundo tramo, que cobre os 20% restantes, requer garantias extras ou seguro, elevando o risco para a instituição e exigindo maior capital regulatório.
As condições de juros variam: para quem tem renda de pelo menos 4.000 euros mensais, o primeiro tramo pode ter 3,4% ao ano; o segundo tramo fica em 5,45%. Se a renda for menor, o primeiro tramo fica em 3,9%.
O produto é intermediado pela Helloteca, broker adquirido por MyInvestor em 2024, que atua como porta de entrada para essas operações.
A prática de financiar mais de 80% não é comum entre bancos, mas alguns já ofertam 100% em certos casos; há avaliação de riscos, com o regulador exigindo proteções como aval ou seguros para operações de alto risco. Programs de garantias públicas também existem para facilitar acesso de jovens a crédito.

MyInvestor lança uma solução pouco comum no mercado espanhol: hipotecas que financiam 100% do valor da casa, divididas em dois tramos. A proposta mira compradores com contratos estáveis e renda suficiente, mas sem entrada suficiente.

O primeiro tramo financia 80% do imóvel, como numa hipoteca tradicional. O segundo cobre os 20% restantes, normalmente exigidos como entrada. O regulador vê maior risco nesse segundo tramo, exigindo garantias adicionais.

A operação é conduzida pela Helloteca, broker adquirido pela MyInvestor em 2024. A aprovação depende de solvência, renda e de manter a parcela da dívida abaixo de 40% da renda.

Seja para quem tem renda estável, o conjunto de condições pode facilitar o acesso à compra. Taxas variam conforme o perfil de renda e garantias apresentadas pelo comprador.

Taxas e condições

Para quem tem ganhos mensais de pelo menos 4.000 euros, o primeiro tramo pode sair a 3,4% TAE. O segundo tramo fica em 5,45% devido ao maior risco e ao custo do seguro. Padrões variam conforme o saldo financiado.

Entre as opções, a instituição oferece ainda cobertura via apólice de seguro para cobrir o 20% adicional. Também é possível usar garantias extras, como aval de segunda residência ou de um familiar.

Em alguns casos, com garantias suficientes, é possível aplicar o mesmo 3,4% sobre o total financiado, reduzindo o risco percebido pela operação. A solução não exige produtos vinculados obrigatórios.

Contexto regulatório e públicos

Analistas apontam que o regulador busca proteção adicional em operações acima de 80% do valor da casa. Programas públicos de aval aberto, incluindo garantias de até 20% do valor, já aparecem em várias regiões para facilitar o acesso de jovens.

Observa-se que bancos já exploram avais adicionais para facilitar financiamentos superiores a 80%. A MyInvestor centraliza essa oferta por meio de Helloteca, com foco em clientes com capacidade de pagamento mesmo sem entrada alta.