Nova regra transforma concessão de crédito e altera mercado bancário brasileiro

Uma transformação significativa está em andamento no setor bancário brasileiro. Desde janeiro, os bancos começaram a aplicar a Resolução 4.966 do Banco Central, que altera a forma de calcular provisões para perdas de crédito, exigindo uma abordagem mais preditiva. Embora a implementação completa tenha um prazo de até três anos, os efeitos já são visíveis, impactando a concessão de crédito, a precificação e a cobrança.

A consultoria McKinsey realizou um estudo para identificar os principais impactos da nova norma. Segundo Bruno Batista, sócio da McKinsey, a resolução muda a forma como os bancos avaliam riscos. Antes, a análise se baseava em dados passados, mas agora é necessário usar modelos preditivos para antecipar problemas futuros. O levantamento indica que a provisão de um contrato pode aumentar em até 13 vezes ao migrar para o que é conhecido como Estágio 2, que considera sinais de risco antes da inadimplência.

Novas Estratégias de Gestão

A Resolução 4.966 também exige uma revisão no portfólio de produtos e garantias oferecidas pelos bancos. Produtos com garantias mais robustas podem ter um impacto menor no provisionamento. Essa mudança pode levar as instituições a desenvolver novas modalidades de crédito e a exigir garantias alternativas, como no financiamento imobiliário.

Além disso, a norma exige que os bancos acelerem os processos de cobrança para evitar que os clientes cheguem a estágios críticos de inadimplência. A renegociação preventiva se torna essencial, e a capacidade de analisar dados rapidamente será crucial para o sucesso dessa estratégia.

Investimentos Necessários

A implementação da nova norma requer investimentos significativos em modelos analíticos e tecnologias de predição. Embora o Brasil já tenha um mercado financeiro tecnologicamente avançado, a mudança é mais sobre a transformação da lógica de gestão. O Open Finance pode oferecer dados adicionais para análises preditivas, mas ainda não atinge seu potencial máximo.

O estudo da McKinsey alerta que, na Europa, a adoção de regras semelhantes resultou em um aumento expressivo no nível de provisionamento para bancos que não ajustaram seus modelos de risco. No Brasil, a situação pode ser semelhante, e aqueles que não se adaptarem podem enfrentar custos elevados com provisões. Essa mudança regulatória impacta diretamente como o crédito é concedido e como os produtos são precificados, exigindo uma nova abordagem das instituições financeiras.